降低“老有所?！遍T檻 農工黨中央提四建議 | 建言中國087
【編者按】老年人因為年齡、身體原因，在購買商業(yè)保險時要比青壯年麻煩一些，存在保費多、可選保險品類少，或者超過一定年齡直接拒保的情況。如何促進適老涉老商業(yè)保險的發(fā)展？今年兩會期間，農工黨中央提交提案建議，實行保費補貼結構制度化，降低機構經營成本，為投保人提供更經濟的保險服務，長期護理保險盡快擴大試點，探索建立規(guī)范的制度框架和運行機制。
提案全文：
關于促進適老涉老商業(yè)保險發(fā)展的提案
2017年國務院辦公廳印發(fā)的《關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》（以下簡稱《意見》）中，將適老涉老商業(yè)保險界定為養(yǎng)老機構綜合責任保險、老年人意外傷害保險、老年人長期護理保險及個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險等，并明確了到2020年的發(fā)展目標。當前，雖然各地在發(fā)展適老涉老商業(yè)保險和推進養(yǎng)老服務業(yè)方面做了大量工作，但商業(yè)養(yǎng)老保險在養(yǎng)老保障體系中的作用總體上還處于起步階段，與《意見》中提到的2020年發(fā)展目標有較大差距，存在的主要問題有：一是老年人意外傷害險覆蓋面小，發(fā)展不平衡；二是養(yǎng)老機構綜合責任險供需雙方積極性不高；三是個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險“叫好不叫座”；四是長期護理保險社會需求旺盛，試點擴面進展緩慢。
適老涉老商業(yè)保險發(fā)展，關鍵是供給側結構性改革，核心是全社會形成共識、各級政府和部門形成合力，正確處理政府、市場（機構）和個人三者的關系，堅持政府引導、市場運作、體現公益的原則，為適老涉老商業(yè)保險供給側結構性改革營造良好環(huán)境。
為此，建議：
一、老年人意外傷害險實行補貼結構制度化，引入“相互保險”因素。“相互保險”在發(fā)達國家已有100多年歷史，與普通保險相比，其主要特征是費用較低，核準定損準確度較高，不僅能有效降低機構經營成本，也可為投保人提供更經濟的保險服務，從而穩(wěn)定供給側的積極性，遏制需求側的道德風險和逆向選擇。針對老年人意外傷害險有些地區(qū)賠付率過高和有些地區(qū)賠付率過低的不平衡現象，建議實行保費補貼結構制度化，并引入“相互保險”因素。如可由中央財政補貼10%，地方財政補貼30%，個人自費繳納60%，同時實行相互保險機制。即，假定全國平均每份意外傷害險是20元，則中央補貼2元，地方財政補貼6元，個人自費12元；為確保保險機構的積極性，根據保本微利的原則，管理費收取比例為保費收入的5%；每年年初繳費，年終統(tǒng)一支付，根據測算，如果年終賠付率沒有超過95%，則按實際賠付率進行支付；如果賠付率超過95%，則每個索賠案的索賠額均予以打折對待，直至賠付率達到95%為止。
二、養(yǎng)老機構綜合責任險堅持自愿投保原則，落實好補貼政策。一是堅持自愿投保的原則。養(yǎng)老機構綜合責任險的市場規(guī)模十分有限，應堅持養(yǎng)老機構自愿投保的原則，不增加養(yǎng)老機構的成本負擔；允許供需雙方按照市場規(guī)則議價，根據床位數量、入住老人的失能失智人數比例等情況制訂雙方認可的價格。二是落實好補貼政策。貫徹落實2014年發(fā)布的《關于推進養(yǎng)老機構責任保險工作的指導意見》中“養(yǎng)老機構運營補貼中，應當確定一定比例專項用于支付保險費用”的規(guī)定。從“運營補貼”中劃出一個比例，專項用于補貼養(yǎng)老機構綜合責任險，提高養(yǎng)老機構的參保比例，在一定程度上提高保險機構提供保險服務的積極性。
三、稅延型養(yǎng)老險要多管齊下，綜合施策。一是加快研究出臺養(yǎng)老保險第三支柱政策并穩(wěn)步實施，為稅延型養(yǎng)老險的發(fā)展提供更大空間。二是取消比例式稅前列支辦法，采取定額式，比如，每月稅前確定一個固定數額，并與工資增長率進行指數化掛鉤。三是建議大幅降低領取期個人納稅比例，或完全取消。四是按照放管服改革要求,最大限度簡化個人和單位出具的手續(xù)。五是適當提高銷售環(huán)節(jié)的取費標準。六是為調動保險公司的積極性，取消目前實行的對投資收益進行征稅的做法，實行真正的EET型稅收模式(即在購買階段、資金運用階段免稅，在養(yǎng)老金領取階段征稅)。
四、長期護理保險盡快擴大試點，探索建立規(guī)范的制度框架和運行機制。鑒于我國人口老齡化的快速發(fā)展趨勢和地方政府及老年人家庭的普遍愿望，國家醫(yī)保局可會同相關部門對第一批試點城市的經驗進行總結，盡快開展第二批長期護理保險試點工作，擴大試點城市數量，探索建立規(guī)范的長期護理保險制度框架和運行機制。
